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上半年海嘯般的疫情似乎并沒有沖擊到「保險科技」這片熱土，一批勇敢的沖浪者反而愈加興奮，加快了自己的步伐。
2020年第一季度，保險科技投融資交易數量達96筆，創下了單季度交易數有史以來的最高記錄，比2019年第四季度增長了28%，比去年同期增長了10%。
把時間線拉長，埃森哲的一份數據報告顯示，保險科技領域的全球投資從2018年的44億美元躍升至2019年的68億美元，投資交易次數也從2018年的410筆提高至2019年的476筆。如此看，2020年第一季度的數據表現，看似是“勇敢者的冒險游戲”，實則為“市場的誠實反應”。
保險科技公司會成為資本下一個熱切追逐的對象嗎？目前，保險科技創企可以解決保險機構哪些痛點問題？
為此，雷鋒網「AI金融評論」采訪悅保科技CEO虞愛，就「AI 保險」方向的技術特點、落地應用進行了分享與交流。
入局「寵物識別」
隨著城市“寵物”的爆發式增長，寵物相關業務也成為一門門“好生意”，「寵物保險」便是其一。
有人說寵物保險，就像掛在桿子上的香腸，好吃但不容易夠到，企業想要“一親芳澤”，非過硬的技術不可。
悅保科技就是那家想通過自身AI能力在寵物保險領域分一杯羹的企業，2020年5月悅保科技自研的“AI識寵”寵物識別小程序發布，正式宣布進軍這一新興保險市場。
瞄準TO B方向，目前悅保科技著重于為中小保險公司以及經紀代理公司進行科技賦能， 在寵物保險領域，為寵物防走失平臺、寵物SaaS平臺、寵物管理機構建立寵物檔案，提升信息化水平。
悅保科技CEO虞愛說：“寵物保險正在成為一個高增長市場。據相關機構統計，2019年底，中國的寵物數量已經接近1億，單只寵物年消費金額達到5561元，到2024年，中國預計將擁有2.48億只寵物。但是寵物保險市場相對歐美市場仍處于起步階段，歐美部分國家寵物投保率接近50%，中國卻不到1%，潛力很大。”
當然，寵物保險想要在市場上“一鳴驚人”還面臨著許多亟待解決的問題，虞愛認為：“寵物的品種多、毛發多，難識別，給保險的賠付帶來了難題。”若不能克服寵物識別這一技術，寵物保險將難以在市場上大規模“復制”。
和人臉識別相似，“寵物識別”也需要結合“生物識別+活體檢測”這兩種技術，針對面部特征搭建算法框架，支持特征比對、活體判斷，更精準地識別寵物細微特征。
對此，虞愛介紹到：“我們采用了不同的識別方法以提高整體識別率，用戶在投保和理賠時只要分別拍攝一段寵物視頻，便可進行比對賠付。目前，我們在智能算法的檢測上精確性超過90%，超過人眼識別的精準度。”
而寵物面部識別技術不僅有效的解決寵物身份驗證問題，讓投保、核賠等流程更加方便快捷，還提升了相關機構的風控能力和易操作性。
深耕「AI視覺」
寵物識別不過是「AI 視覺」在保險業眾多落地項目中的一個。
虞愛認為：“現階段，「計算機視覺」對保險實際業務的改善最為顯著。”他向雷鋒網列舉了悅保科技的兩個落地較為成功的例子：
寵物識別：主要對貓狗的種類與個體進行識別
OCR識別：比如卡證識別、保單識別、醫療票據識別，其中單證類票據的識別率能達到99%以上，醫療票據的AI識別也能達到90%以上
和OCR的結合，還解決了保險公司需要大量人工錄入數據的問題，并為客戶提供數據的分析與挖掘服務。
“我印象最深刻的一次POC測試，也和「計算機視覺」有關。”虞愛回憶道。
“當時客戶提供了一些背景十分復雜、單證十分模糊的照片。客戶希望我們在這種場景下也能夠識別出單證，并且識別速度控制在300毫秒以內。當時和我們一起參加測試的公司，包括BAT和一家很知名的OCR公司，但是我們最終勝出了。”
虞愛總結到：“其中一個重要的原因是，我們專注于做保險行業的OCR。我們積累了大量可以訓練的行業數據。針對這些優質的數據做大量的優化和分析，可以超越那些很有名氣的公司。”
初創的保險科技企業只有在垂直領域深深扎根，才能在競爭激烈的AI市場中獲得生存權。
而「AI 視覺」可以極大地幫助保險行業解決數字化轉型過程中碰到的大量的數據結構化的難點，助力保險各個環節實現智能化。
“比如保險智能風控的三大關鍵技術：第一步，通過「圖像識別技術」實現智能的定性；第二步，通過「生物識別技術」進行智能的認證；第三步，通過「智能風控模型」實現保險的反欺詐。這前兩步都要深入應用計算機視覺技術。”虞愛說。
避開「國際巨頭」
相比國外，中國保險市場畢竟還不夠成熟和完善，中美公司也常常是我們比較的對象。
2020年發布的福布斯“金融科技50強”中，有6家保險科技公司入選，而這六家公司無一不使用人工智能技術，且用法各不相同，比如：
估值10億美元的Hippo Insurance公司，利用圖像識別技術分析財產特征，為家庭提供智能的房屋保險。
估值21億美元的Lemonade公司，使用人工智能在90秒內批準保單，為客戶提供數字化的房屋租賃保險，最近，Lemonade還宣布將業務擴展至寵物保險。
估值為36億美元的Root Insurance公司，通過一款手機APP，測量200個變量（如制動、行駛里程）來監控客戶的駕駛行為數據，分析、建模并精準地計算風險，從而為客戶設定保險費率，幫助車主節省20%~50%以上的保費。
從上述幾家公司的介紹中可以發現，即使估值頗高的美國保險科技公司，在人工智能的應用上，也呈現出一種差異化的競爭模式，中國的保險科技企業也不例外。
虞愛認為：“創業公司的核心問題仍然是選擇好適合自己的賽道，迅速地產生效益，更多的選擇做一些中小型、輕量級的產品，盡可能和大型AI公司區分開。比如很多大型公司在做智慧城市等重量級的項目，我們創業公司不要和他們做這方面的競爭。”
在「AI保險」這一細分市場中競爭的玩家，大致可以分為三類：傳統保險公司、互聯網（保險）公司、保險科技公司。和公司規模、整體技術實力、資金充裕度都遠超自己的傳統保險公司、互聯網公司相比較，初創的保險科技企業在“商業嗅覺”上更靈敏；在戰略的“快速轉型”上也更有優勢。
悅保科技成立于2016年，在2018年之前一直專注于做車險平臺，為中小保險企業提供信息化系統服務，而在2018年后，悅保科技開始加碼新的賽道。
虞愛說：“在為客戶提供服務時，我們發現整個社會的科技方向正在從「信息化」向「智能化」轉變，這個變化廣泛而又深刻，于是我們也開始考慮開發智能化產品，組建人工智能團隊。”
“原因有兩方面，一是外部環境的驅動，比如我們的客戶會提出這樣的需求，提的多了，我們自然會重視；二是公司本身在車險產品的開發上已日趨成熟，目前大部分的工作只是進行一些維護型的開發，或者開發一些小的功能，我們有更多的精力拓展新的產品和業務模式。”
人工智能技術和實際的保險業務之間肯定有“重疊”，而找到那個最大的“重疊”，轉型就成功了一半。
虞愛發現在保險行業如何將票據、單證、車牌號等大量信息，從非結構化數據轉變成結構化數據，是一個應用場景十分豐富而又亟待解決的問題。悅保科技在「行業OCR識別」這一領域已經做了兩三年，積累、訓練了大量保險行業的數據，并建立了相應模型，并以此為基礎，在保險和互聯網巨頭的夾縫中，獲得生存。
目前，悅保科技擁有10多名年輕且有人工智能經驗的算法工程師，以及一位頗有名氣的海外歸國的科學家，與國內近40家保險公司實現接口對接，業務覆蓋全國36個保監區域，累計服務超過十萬企業用戶和開發者，已成為業內知名的車險數字化服務平臺；在保單識別、票據識別、卡證識別、車牌識別、寵物識別等多個AI視覺領域也獲得技術和業務的突破。
細談「行業理解」
保險業產生大量的多元化數據，是一個信息化程度較高的行業，人工智能可以為保險業提供更多的應用場景與流程優化，提高服務質量與客戶滿意度，協助保險業轉型升級。
但是，目前人工智能在保險行業的應用仍處于初級階段。
虞愛說：“現階段的「AI 保險」仍然以人工為主，智能為輔。比如我們要通過一些人工智能產品來判斷報案人的情緒，識別他是否有欺騙或者其他行為，我們可以通過人工智能對報案人以前的歷史行為、報案時間、報案地點、案件類型等數據建模進行分析，對風險系數進行一個預估。但是現階段這種產品只能提供輔助的判斷，人工的經驗仍然十分重要。”
據了解，在醫療票據的識別理賠方向上，現階段也主要以人工輸入和人工核驗為主，但是部分人工重復性的工作，可以通過自動化解決。虞愛說：“人工智能可以顯著提高效率，而當這些環節智能化后，預計能節約80%的成本。”
當然，這也需要更多優秀且年輕的技術人才進入保險這一行業，將技術賦能保險的各個環節。
對此，虞愛表示：“剛進入這個行業的年輕人，可以從做好市場的調研開始，當我們對行業有一個充分的了解之后，才能真正把事情做好。每落地一個產品，我們一定要綜合考慮技術、產品與和市場這三個相輔相成的要素，并且要對產品有系列化的意識和概念，不能做一個產品就成立一個巨大的團隊，只有這樣團隊才有持續性。”（雷鋒網）
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