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| 本文作者： 溫曉樺 | 2016-07-06 21:00 |
本文來自《金融時報》報道，講述美國fintech創業先鋒美女CEO Shivani Siroya如何利用應用程序分析用戶智能手機數據來生成金融信用報告，幫助困難用戶打開融資大門的。
許多企業家都能說出一個人，他/她都有開創自己的事業的想法，只是沒有資金來源。席瓦妮·斯洛亞（Shivani Siroya）有大約4500個這樣的個體客戶。他們都是小型和微型企業所有者。
在過去的幾年中，斯洛亞對撒哈拉沙漠以南的 非洲地區，以及印度等地進行了訪談，了解當地用戶的消費習慣和融資渠道。這4500名客戶就是曾經被訪問過的對象。
“我開始意識到，在這些地方有如此多的人被我們忽略掉了，”她說起在聯合國工作的感受時表示，“如果我們能幫助一家確實需要信貸產品，特別是商業貸款的企業做信用鑒定，那么我們的資金利用將更加有效。”
斯洛亞經過調查發現，這些往往受教育程度低，但謹小慎微的商人通常無法獲得信貸途徑。他們由于沒有任何正規的公共記錄，即沒有銀行賬戶、沒有信用記錄、沒有社保賬戶，而無法獲得信用評分，也無法接觸到可以改善他們生活的信貸和其他金融產品。“他們是不被信任的。正因為如此，我們需要尋找方法來幫助他們建立信任。”
于是，她開創自己的fintech公司InVenture，通過使用移動智能手機技術，即app來獲取用戶數據，然后根據數據分析評估用戶信用狀況。該公司總部位于加州，目前主要在肯尼亞運營。
這些用于分析的數據，包括從移動貨幣消費模式和行動路線，到與人聯系的規律。比如，一個通訊錄里面會把聯系人的姓和名都記錄齊全的人，其償還貸款的信用評分會更高。
斯洛亞表示，“我們選擇手機數據作為信用評估的基礎依據，是因為覺得這是與人們日常生活最緊密的代理。”
斯洛亞在一次演講中表示，InVenture應用在獲得用戶授權讀取智能手機上的某些信息后，會對數據做出分析，比如：客戶詹妮弗定期會給烏干達的親人通電話，那么可以認為，詹妮弗核心人際關系穩定，其償還能力評估增加4個百分點；而因為定期跟密友取得聯系，而且其一天之中打交道的人達到89個，那說明其人際關系多樣化，這又增加了9個百分點的蘋果；此外，數據還發現，詹妮弗出行模式非常有規律，那么說明她行蹤固定，這又貢獻了6個百分點的償還能力評估。
然后，該公司會給那些通過算法分析評估的客戶發放無擔保貸款。其算法處理一起申請需要5分鐘。另一方面，InVenture也將積極的信用報告提交給肯尼亞的信用資料局來幫助更多人，他們當中大部分人都從來沒進過銀行，也沒獲得過長期貸款。
斯洛亞前后花費了幾年的時間來開發這款軟件。斯洛亞表示，自從2008她發現聯合國事實上并沒有誰愿意做些什么來幫助這些人解決信用問題后，就決定要開發一款InVenture這樣的軟件。
然而，她需要一份工作。加入聯合國之前，她曾在瑞士聯合銀行（UBS）工作，后來還進入了加州花旗集團的M&A部門。在并購部門工作讓斯洛亞意識到，其項目的最大問題是缺乏數據。
所以，為獲取數據，斯洛亞組建了一支35人的團隊，志同道合的他們一起為尋找數據而努力。
在保留銀行的工作期間，斯洛亞一邊協助數據的收集，并主導在加納、印度和墨西哥進行測試。“有一天我老板對我說，‘我想你可以有一份更好的工作’，我這才想到，我可以嘗試成立一家自己的公司。”
最初，公司只有5個員工，他們只負責收集數據，然后轉發給銀行進行分析。“但這樣的效率太低了，我們想要自己掌握命運，而不是依賴于銀行告訴我們是錯還是對。”
也就是這時，斯洛亞決定把市場放在肯尼亞，因為這個地方擁有相對較高的智能手機普及率，世界領先的M-Pesa移動支付平臺，而最重要的是，本土語言為英語。
InVenture于2014年早期上線，其最大的成功可以說是擾亂肯尼亞的信貸體系，并促使更多的人參與到這項事業當中。除了催生出Branch International、Nairobi等同類的創業公司，肯尼亞本土兩家最大的銀行KCB和Equity Bank也已經推出了類似的產品。據統計，自InVenture發布其app至今，一共有超過2億美金的貸款依據手機數據信用評估來發放。
InVenture仍然只是個小型的平臺，繼2013年獲得120萬美金和上一輪的1000萬美金融資后，其最近才進行了300萬美金的債權融資。而斯洛亞堅信，這項業務具有巨大的潛力。“70萬沒有信貸渠道的人們當中，有10萬用戶都普及了智能手機。”
此外，斯洛亞還準備帶領InVenture涉足保險等多樣化的領域。“即時信用只是開始，我們不只是考慮一個產品，我們需要考慮人們日常的整個金融生活。”
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