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雷鋒網AI金融評論消息，3月22日晚間，招商銀行披露2018年全年業績報告。
業績報告顯示，2018年，招商銀行的營業凈收入為2484.44億元，同比增長12.4%，其中凈利息收入的占比為64.56%；歸屬于本行股東的凈利潤805.60億元，同比增長14.84%。不良貸款稍降，總額為536.05億元，不良貸款率1.36%，較上年末下降0.25個百分點。
招行行長田惠宇曾明確提出“金融科技銀行”的定位，而2018年的招行在金融科技方面的建設也取得了明顯進展。報告期內，信息科技投入65.02億元，同比增長35.17%，是其當年營業凈收入的2.78%。全行累計申報金融科技創新項目931個，其中304個項目已投產上線。
相較于以往的業績報告，招行強調了其在科技基礎能力上的領先水平，稱已在53個業務領域通過敏捷開發實現了科技與業務的融合創新，需求響應速度大幅提升。
云計算方面，初步建立了混合云的基礎架構，加速推進云計算和分布式交易云平臺建設，X86 服務器部署總量是上年末的2.71倍，三分之一的應用已經遷移到云架構，分布式交易云平臺峰值處理能力達到3.2萬筆╱秒，居銀行業前列。數據湖也不斷擴容，入湖數據較上年增長53.91%。
而大數據處理平臺已從9個維度整合客戶數據，形成1.7萬個數據項，持續構建統一的客戶視圖，實現了信用卡和借記卡的數據互通，以及跨條線對公司客戶和零售客戶的關聯打通。
年報指出，其零售金融的多維度監控已超過 4,000個變量，實現毫秒級風險決策和億級數據計算能力以防控欺詐風險。報告期內，已覆蓋零售金融類交易接近20億筆。
批發金融方面也搭建了風險大數據平臺，整合15類外部數據和客戶在本公司3年內的交易數據，建立公司客戶關系圖譜和智能預警體系，其中，企業客戶智能預警系統上線9個月，對潛在風險企業客戶的預警識別準確率達73.05%。通過持續優化債券評審在線化流程，本公司已有80%的債券信用評級模型實現了在線自動化處理，評審時效性較線下流程提升30%。
另外，年報也對部分金融科技應用的落地情況進行了更新。
截至報告期末，旗下智能投顧產品“摩羯智投”累計銷售規模已達到122.33億元。
上線不到半年的招商銀行企業App，客戶數量已達53.39萬戶，月活躍客戶數達到20.55萬戶；為石化行業龍頭企業的產業互聯網電商平臺提供「云賬單」B2B賬戶綜合解決方案；創新對公客戶“聚合收款”業務，在高速、醫療、教育、汽車等領域開展產業場景拓展，拓展對公商戶2.83萬戶，全年交易量399.03億元。
報告期內，招商銀行參與了粵港澳大灣區貿易金融區塊鏈平臺建設，落地同業首筆多級應收賬款轉讓融資業務；與建筑行業龍頭企業搭建基于區塊鏈的產業互聯網協作平臺，聚焦集團成員企業的集中采購供應鏈融資服務。
招商銀行一直以來堅持“一體兩翼”，即是將零售作為主體，公司金融和同業金融為“兩翼”。這一戰略布局讓招行的零售業務呈現了持續增長的態勢，從年報數據來看：
零售金融業務稅前利潤572.27億元，同比增長20.24%，占其業務條線稅前利潤的57.22%。營業凈收入1232.53億元，同比增長16.03%，占其營業凈收入的52.71%。
2018年，銀行卡手續費收入165.15億元，同比增長19.66%；零售財富管理手續費及傭金收入193.38億元，占零售凈手續費及傭金收入的45.90%。
零售貸款方面，2018年末的總額為19875.87億元；不含信用卡的總額14,122.89 億元，較上年末增長10.93%。其中，小微貸款行標口徑余額3489.93億元，較上年末增長12.23%；消費貸款余額1054.33億元，較上年末增長15.39%。
零售業務之所以能夠保持總體較快增長，與龐大的零售資產以及加速擴大的客群規模不無關系。根據央行統計數據，截至報告期末，其零售客戶存款余額仍位居股份制銀行第一。零售客戶一卡通發卡總量則較上年末增長14.24%，達到了13227.67萬張。零售貸款客戶數為473.51萬戶，較上年末增長73.21%。
年報顯示，截至2018年末，招行所管理的零售客戶資產（AUM）為68021.05億元，較上年末增長了10.35%。零售客戶總數達1.25億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長17.61%；其中，新增“雙金客群”（金葵花及金卡客群）首次突破100萬戶，創歷史新高。
| 零售客戶數（萬戶） | 零售AUM（億元） | |
| 2018年6月末 | 11632.61 | 66328.83 |
| 2018年12月末 | 12541.44 | 68021.05 |
兩大App繼續發光發熱
雷鋒網還注意到，2018年末，招行的零售電子渠道綜合柜面替代率已經達到了98.24%的水平——可以說電子銀行渠道，尤其是“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的存在，為招行的零售業務江山立下汗馬功勞。
具體來看，在App用戶數方面，“招商銀行”和“掌上生活”累計用戶數共達1.48億戶，分別為7827萬和7003萬戶。
| 累計用戶數（戶） | 兩大App | “招商銀行”App |
| 2018年12月末 | 1.48億 | 7827.04萬 |
| 2018年8月末 | 近1.3億 | 近6913萬 |
注：此處2018年8月末數據來自雷鋒網《打破場景藩籬，招商銀行App 7.0的數字化攻略》
兩大App的月活躍用戶（MAU）合計達8104.67萬，較上年末增長47.24%。
| MAU變化情況（戶） | 兩大App | 招商銀行App | 掌上生活App |
| 2018年12月末 | 8104.67萬 | 4150.8萬戶 | 3953.87萬戶 |
不過需要注意的是，2018年起，招商銀行App月活躍用戶的統計標準由用戶登錄App變更為用戶打開App，并據此調整上年同期數據。
年報還強調，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的借記卡在線獲客占比17.89%，信用卡數據獲客占比61.21%，可見App已成為其客戶經營的重要渠道之一。
而2018年9月發布的招商銀行App 7.0，無疑是零售業務的關鍵。雷鋒網曾詳細報道這一版本在開放、互動和O2O的各種變化，包括收支賬本、城市服務、社區升級、智能服務方面的重大更新：
以收支應用為例，App 7.0開始打造多人共享的場景化賬本概念，不再局限于基本的收支分類，實現賬本跨用戶創建；
理財服務方面，社區引入大量業界人士、KOL升級內容質量，并通過觀點交流推動社區內用戶互動。7.0版本還能面向不同專業水平的客戶推出基金診斷報告和自助選基等功能，涵蓋全平臺2000余支基金。
而這些更新也為招行帶來了不小的收獲：
招商銀行App交易筆數13.82億筆，同比增長33.91%，交易金額30.76萬億元，同比增長72.13%。
招商銀行App理財投資客戶數507.50萬戶；筆數占全行的79.37%；金額為6.26萬億元，同比增長41.31%，占全行理財投資銷售金額的59.11%。
而兩大App在2018年末，分別已有27.11%和44.21%的流量來自非金融服務。分行運營城市專區方面，已有41家分行、共335個網點建立了在線店。場景拓展聚焦出行、飯票和電影票、商城、校園、醫療等垂直細分領域，覆蓋城市公交、地鐵、停車場等場景。
雷鋒網小結：從本次年報來看，招商銀行的金融科技底色越發濃厚，特別是App在這其中承擔的“戲份”越來越重。這也正符合它們想要打造更具互聯網元素的“輕文化”，以更好地推進“輕型銀行”的戰略布局。
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