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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-02-25 14:20 |
雷鋒網2月25日報道，在過去的二三十年中，傳統金融機構受到了非常多的挑戰，從最初的支付領域，到后來的信貸、財富管理領域……面臨著諸多的改變，作為傳統金融機構，怎樣適應改變？商業模式，運營模式以及管理服務等方面如何找到突破點？在今天于廈門舉行的“2017首屆科技金融國際峰會”上，興業銀行行長陶以平講述了興業銀行的變革經驗。
以下請與雷鋒網一次分享陶以平行長的演講精華：
從歷史上來看，科技作為第一生產力，一直在推動金融業發生變化，如果站在100年前看現在的金融服務方式，絕對會有無盡的科幻感。但長期以來，這個改變是漸進的。隨著移動互聯網，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等科技發展和廣泛應用的出現，金融業出現了很多超越式的變化，給人很強的心里沖擊。科技對金融的改變不再主要局限于對某些環節進行優化，而是產生新的商業模式。而且這個商業模式一旦達到引爆點會產生指數性的發展。
從供給方來看，金融服務的主要環節從客戶的獲取，信息驗證，審查、審批到協議簽署，交易處理后續管理等，基本上都在因科技發展而發生深刻的改變。而從需求方來看，很多原先很難享受到金融服務的低端人群等都因為科技進步享受到了金融服務，金融變得更加普惠。
另外，壟斷性在金融平臺上已經出現端倪，其中有一些規模經濟引發的自然壟斷，還有一些是金融的結果，金融業要被顛覆，甚至有銀行業將成為21世紀空恐龍的論斷。比如P2P對信貸模式的重構，第三方支付在移動支付領域的做大做強，以及隨之而來的新興金融企業對傳統金融機構人才的吸引。
在這個層面來說，金融機構不得不重視變革。
其次，金融生態出現了一些變化。在一定程度上，推動了超預期變化帶來的心理過渡反應。前幾年，互聯網進異軍突起時，這種聲音是最大的。但經過實驗檢驗，人們發現，金融的本質和規律并沒有發生改變，理性逐漸回歸。
最近科技金融領域出現了幾個新的趨勢：
嚴格監管和努力創新在區于平衡，傳統金融機構與新興金融市場在區于平衡。
對傳統機構未來命運的擔憂還有一個重要的原因是認為，傳統金融機構在科技創新和應用上的動作不大，效果不盡理想。我認為，
這其實是不夠了解現有金融機構而產生的誤解。人們往往容易將注意力放在事物上比較新的變化，而相對忽略事物整體的悄然善變。事實上，在這一輪科技浪潮中，金融業的主體部分也就是所謂的傳統金融機構已經產生了高度的危機感，也拿出了很強的行動力，取得了豐碩的成果，大大促進了整個金融業資源配置的效率和成本的下降。
興業銀行原是一家在東南小省的銀行，經過29年發展，已經成為業務范圍涵蓋銀行、信托、租賃、資金，期貨、消費金融、研究咨詢新科技現代綜合金融服務集團。之所以能夠取得這樣的成績，是與興業銀行長期堅定實施科技興行的戰略有很大的關系。近年來，面對科技金融的風云突起，興業銀行在科技金融方面有以下嘗試：
第一個既注重基礎設施的完善，也著力推動產品和業務的創新。
在大數據方面，大力推進數據治理平臺和大數據智能云平臺，推動集團內外資產的整合和應用。在精準營銷，智能風控等方面已經開發出多項產品。
比如智能風控產品，利用機器學習的算法對未來三個月可能會被關注的企業進行精準預測，準確率已經達到了55%。精準預警異常貸款已經超過了150億，獲得了2016年全球數據分析創新案例大獎。同時，在信貸領域，興業銀行起小的消費金融公司從設立開始就定位為互聯網消費金融公司，在前端借助互聯網門戶，社區銀行的VCR，在中臺通過整合客戶數據構建審查審批體系。
在移動支付領域，除在零售端發力之外，對公端也推出了創新支付管理“興業管家”。我們已經建立并開展了測試和驗證，相信投放市場后，將會為客戶資產的配置實現財富保值增值提供有利的幫助。就像剛才李稻葵主任講的，這是未來的趨勢之一。
第二個，既注重單向產品的開發拓展，也主力打造新的商業模式。
我這里想跟大家分享一下，興業銀行利用科技打造的一個特色商業模式“銀銀平臺”。平臺起步于2004年，當時興業銀行還在推動全國化布局，需要拓展下一級市場，拓展銀行在當地的豐富網點。這樣恰恰與興業銀行形成了一個較大的互補需求，由此產生了聯網合作，互為代理的構象。
2005年開通了惠民通，銀銀平臺得到了很好的發展，已經實現了融資服務，代理國際結算，經濟研究咨詢等在內的豐富的服務體系。到去年末，興業銀行銀銀平臺聯網上線的機構已經將近800家金融機構，代理了200多家銀行，開通了現代支付系統，連接的網點已經超過4.6萬個，為133個村鎮銀行提供信息系統建設和運維服務，成為目前中國國內最大的商業銀行信息系統的提供商。一些民營銀行包括微眾銀行等，他們開業初期的核心系統全部由興業銀行提供。
對于興業銀行來講，銀銀平臺是經營模式轉變的一個范例，它一方面突破了商業銀行傳統的業務范圍，另一方面，應用了生態圈的經營邏輯，盡管目前我們提供的科技服務仍然是銀銀平臺最主要的服務，但科技服務不僅僅是以盈利為目的，更大的目的是強化客戶關系，為將來進一步拓展服務的范圍和獲取綜合收益打下堅實的基礎。
第三個特點，既重視科技本身的創新和應用，也積極推進相應的體制機制的優化。
體制機制的優化核心在于建立融洽的IT雙模式，一方面滿足金融作為金融風險行業天然所需要的穩健性，又一方面要適應市場快速變化所需要的敏捷性。在傳統模式的基礎上，我們已經做了很多新的探索，比如嘗試新約束機制，作為數據管理研發機構轉為利潤中心進行考核評價，再比如興業銀行也建立了科技金融創新實驗室，大膽探索區塊鏈，機器人，生物識別等前沿金融科技課題，目前區塊鏈科技組開發出科技系統，已經在我們行使用。
在市場上，興業銀行一個比較超前的動作就是組織架構調整，在2015年正式成立了獨立法人的子公司，興業數字金融服務公司，是作為興業集團科技金融創新的一個平臺。為激發公司的積極性，參照互聯網公司的運營模式，引入了外部科技企業作為戰略合作伙伴并探索員工持股技術，體制改變顯著激發了集團科技金融創新的動力。
（說到第三點，雷鋒網補充一點是，同樣在這個會議上，美國Abundy科技公司創始人、CEO，清華大學講席教授，機器學習與量化金融專家鄒昊指出，在科技公司里面，程序員的地位和收入會遠遠高于傳統銀行的收入，但是傳統銀行這么大一個機構如果不設立子公司，改變它的架構，一個高管才拿50萬人民幣，你招一個程序員發100萬人民幣，這個在傳統銀行不大可能，所以只能做一個子公司或者體制外的機構才可以跟科技公司抗衡。）
最后，我借這個機會提三個建議：
一個是穩健發展。大家知道科技金融現在是熱門的話題，我也希望科技金融界的朋友在享受速度與激情的同時，能夠保持理性和初心。這幾年科技金融出現的問題根源都在忽視金融規律，漠視客戶利益，我一直認為金融功能比金融機構更加穩健，金融產品形態更加長遠，只要我們對規律充滿敬畏，就不會差，否則一定會被時代淘汰。
第二個要有效監管。第一個監管必須要從機構監管向功能監管轉變，因為現在科技金融的發展大大促進了金融混業經營，機構監管容易造成空白監管，和監管重復，功能監管有助于解決問題。第二個在重視監管的同時，要把過程監管與結果監管等同起來，特別是前瞻性的研究，壟斷對消費者利益，金融創新系統性風險可能產生的影響，要做好應對。
第三個對金融從業人員必須要實行同樣嚴格的管理。總體上來看，監管目前對金融機構的員工行為要求比較嚴格，對新型金融員工的要求相對較少，這一方面，有可能放大新型金融企業的風險，這兩年的P2P帶來老百姓的損失是有目共睹的。另一方面也會客觀上減少金融機構員工被辭退的成本。既然都信金融，無論是傳統還是科技，基本的規則應該是公平一致的，包括人員的準入標準。
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