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網商銀行行長馮亮
在當前經濟環境復雜、信貸業務增速較緩的背景下，頭部互聯網銀行已經開始從信貸為主的第一階段，轉向圍繞“財富管理”，探索第二增長曲線。
雷峰網消息，近期網商銀行在成立九周年之際，首次對外解讀了其“交易銀行”戰略。網商銀行行長馮亮在接受采訪時表示：“交易銀行是網商銀行的第二增長曲線，網商銀行不僅要成為小微‘信貸專家’，也要成為小微‘資金管理專家’。”
為此，網商銀行推出了兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個體經營者和小微企業。它們與今年4月份升級的產業鏈金融解決方案“大雁系統”一起，組成了網商銀行交易銀行的三大板塊。
“此次戰略升級源于小微金融需求的變化。”馮亮解釋，過去10年，普惠金融重點在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經營者的資管需求如理財、收款、支付等，一直存在大量痛點，且缺少銀行專注解決。這正是網商銀行此次探索“交易銀行”的出發點。
雷峰網(公眾號：雷峰網)了解到，所謂交易銀行，是商業銀行圍繞客戶交易行為所提供的一攬子金融服務。相較于單一的信貸服務，交易銀行強調為客戶提供更加綜合化、立體化的金融服務，包括但不限于現金管理、支付結算、供應鏈融資、資金托管以及電子銀行渠道等。
從市場需求側而言，小微經營者“管錢難”的痛點長期存在。
簡單來說，“管錢”業務包括支付、結算、還款、收款、理財等。眼下，“管錢”業務在國內的現狀是：
大型企業的資金管理需求包括：財會、稅務、財務數字化系統、資產管理、投融資等。服務他們的不僅有外部的資產管理公司、各大銀行的企業金融服務部、會計師事務所、軟件服務商；還有企業內部的財務、會計、投資等部門。
個人管錢的需求主要包括：消費、車貸、房貸、存款、理財等。服務他們的有大量的銀行信用卡中心、客戶經理，互聯網理財平臺等。
而小微經營者處于中間，也有貸款融資、大額采購支付、財務里的對賬管賬、資金增值等需求。但他們面臨的真實處境卻是：服務大企業的機構，要么不服務小微，要么就是太昂貴；個人的金融服務，又滿足不了小微企業特有的“經營需求”。
一定程度上可以說，普惠金融過去10年，主要是在解決貸款的問題。而小微經營者的資金管理，其實長期處于空白地帶，沒有得到很好的解決。
而從銀行角度而言，相比于重資產的信貸業務，交易銀行業務主要處理輕資產業務，如代銷銀行理財產品等，這為銀行在利息收入以外提供了更多低風險甚至無風險的收益來源，特別是在凈息差下降的時期，這一點對此前以信貸為主的互聯網銀行來說，非常具有吸引力。
據馮亮介紹，生意卡所服務的客戶主要為個體工商戶。
國家市場監管總局數據顯示，2023年個體工商戶的數量達到1.24億，支撐了3億就業，9成在服務業。他們的金融需求與普通白領和大型企業都有著顯著差異。網商銀行調研顯示：
近4成的小微平均每月收款在1萬筆以上，且金額平均不過10元。收款零碎，理財不方便，15：00以后買入容易錯過收益；
采購付款時，幾千幾萬元的支付經常觸發限額；
小微資金不僅對流動性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應其生意周期的資金增值產品。
“大企業的金融服務他們用不上、用不起，個人用戶的金融服務滿足不了。市面上幾乎沒有銀行專門為小微設計資金管理服務。”馮亮表示，“生意卡填補了這一空白，讓個體經營者有了資金管理‘一卡通’。”
具體來說，在支付還款上，生意卡支持商家快捷支付場景和“一站式”還款管理。2023年，超1000萬小微用生意卡支付了5億多筆，多數用戶的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過600萬小微用網商銀行儲蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計還款1.5億多筆。
理財方面，支付寶收款自動轉入余利寶，隨時收款，隨時理財，支持夜市理財收益不間斷。
權益方面，網商銀行還聯合1688、菜鳥物流、貨拉拉、滴滴送貨等8大小微經營剛需平臺成立小微生意權益聯盟，提供1688進貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權益，降低他們的經營成本。
如今，電商市場已從一家獨大演變為群雄逐鹿的格局，在淘寶、天貓、抖音、拼多多等多個平臺經營已成為電商企業的常態。調研顯示，7成電商商家在2個以上的平臺開店，5成以上有3個店鋪。然而，隨之而來的管錢難、管錢貴卻成為了電商經營者的痛點。
徐州金智標企業管理咨詢有限公司的創始人吳少林在10家平臺開了300家網店。在他的辦公室里，有整整一面墻的文件柜，每格小抽屜里放置1個店鋪的公章還有銀行U盾。
吳少林算過一筆賬，1家店鋪付給銀行的基礎管理費在1000元～1500元之間，而300家店鋪轉賬、支付的手續費加起來高達數十萬元。大促期間，這家店鋪每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾，可謂是成本高昂，程序繁瑣。
針對類似這些難點、痛點，電商通提供了：用1個賬戶支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺的收款；采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾；
網商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺”嵌入辦公軟件，采購訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；
企業賬戶上的活錢還可以轉入企業余利寶，或者購買銀行穩健理財，獲得資金增值。此外，開通、使用、轉賬、提現等服務目前全部免費。
目前，據網商銀行統計，每3個電商企業，就有1個在用電商通。在天貓平臺，一半的商家已經開通。使用電商通的活躍商家中，一半在網商銀行理財。
事實上，網商銀行交易銀行業務已經起步一段時間了。據2023年報數據顯示，在小微理財方面，網商銀行已和23家銀行理財子機構達成合作。截至去年底，理財代銷規模超過5000億元，已經步入行業第一梯隊。
與傳統銀行相比，在“賣理財”等交易銀行業務上，有流量優勢、數字化技術優勢的互聯網銀行具有差異化優勢。
以網商銀行為例，馮亮告訴雷峰網，在交易銀行戰略中，網商銀行的特點主要體現在以下三個方面：
一是用戶基礎，在信貸方面，網商銀行已累計為5300萬小微經營者提供了服
二是數字銀行的便捷體驗。網商銀行不設線下網點，有支付寶就能用，可以觸達最廣泛的客群。
三是技術沉淀。從大數據風控到大山雀、百靈等智能風控系統，網商銀行在小微金融科技領域持續創新，為交易銀行打下了基礎。
舉例來說，比如今年4月10日，網商銀行升級大雁系統，引入AI大模型的能力識別小微企業和完善信用畫像，提升了產業鏈金融的覆蓋率和精準度。
具體來說，大雁系統產業鏈金融解決方案是：通過AI大模型的知識抽取能力構建“產業鏈圖譜”，識別產業鏈上的小微企業，并且通過AI大模型判斷產業趨勢、解析小微經營數據，評價其信用情況。以汽車產業鏈為例，通過大模型技術，可以實現識別全產業鏈270萬家小微企業，為超過100萬小微企業提供信貸額度。
據網商銀行統計，在獲得該項金融服務的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創型企業，且獲得了更高的額度。因為秒貸秒批的金融服務，他們在經營上實現了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升了17%。
在網商銀行行長馮亮看來，網商銀行始于信貸，但不止信貸，成立9年以來，一直期望為小微經營者提供相伴成長的金融服務，而隨著AI浪潮，交易銀行也會迎來更多可能性。雷峰網雷峰網
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