從騰訊征信到騰訊信用分，騰訊個人征信事業都經歷了什么？

如果真的是如口號那樣說的，打造信用社會，那為什么不共享數據？這樣會實現得快一點哦！大膽說一句，科技巨頭要搞個人征信，信用社會的理想對其來說只是副作用，圍繞自家的零售金融業務發力才是正經事，這一點恐怕不需要反駁。這樣說來，不喊口號、低調實在、做啥有啥沒有就不吹牛的態度倒顯得更加優雅。

騰訊信用分近日進行灰度測試，QQ超級會員可查看自己的信用分。從一開始的騰訊征信，到今天的騰訊信用分，在這約三年的時間里騰訊的個人征信業務并未見有多大的起色，而與此同時螞蟻金服芝麻信用分近來則是緊鑼密鼓地布局，以滲透城市生活場景。那么，從騰訊征信到騰訊信用分，騰訊的個人征信事業都經歷了什么？以兩家巨頭的體量，以及大數據征信初創公司都遍地開花的時代，算法的門檻不見得有多高。

以支付的名義，開展升維攻擊獲取數據

微粒貸是自動征信，有的人最高是30萬，有的人5萬，有的人卻無法訪問微粒貸功能。中科院計算所一位教授向雷鋒網透露，“去年微信內部做這個項目，效果相當好；就是用了微信的數據和少量的白名單，算法卻相當簡單：核心是征信在朋友圈中的傳遞關系，往往一度好友就足夠了。所以說，征信這個東西，數據是為王的，算法可以靠后。”

互聯網金融從火爆到回歸理性（別稱：轉型Fintech金融科技），順帶也普及了征信、風控等詞，就好像突然意識到金融產品會有風險一樣。征信是揭示風險，防止欺詐的重要手段，是金融基礎的一部分，然而，互金行業里標榜的大數據征信作用如何呢？算話征信CEO蔣慶軍曾向雷鋒網表示，雖然現在電商、社交等領域收集到的數據維度很多，但在多數維度上，可得數據較少，數據缺失也比較嚴重。

回到騰訊信用分與芝麻信用分的競爭上，就由于阿里巴巴的基礎，有了交易等較社交數據稍微在征信模型中強相關一點，芝麻信用分向社會開放的腳步就領先了。而對于騰訊來說，海量的社交數據并不能支撐起金融征信的偉業。業內人士分析稱，目前來說，社交網絡數據作為弱變量數據，其在大數據征信中的作用有限。根據雷鋒網此前報道，國內運用人工智能與大數據做征信的初創企業星橋數據董事長丁卓博士表示：“其實，社交數據征信在做360度的用戶畫像刻畫中，其作用大概只占5%-10%。對于金融行業的評估來說，這些數據不能作為直接的評價參考。”

同時算話征信CEO蔣慶軍告訴雷鋒網，海量的大數據中和個人信用表現即所謂的Y變量能關聯起來的實際數據是很薄弱的，這種關聯數據不容易獲得，建模的數據也是不夠的，當然更不容易開發出成熟的評估模型。

所以，國際上似乎還未有社交征信成功的案例。此前Facebook推出了涉足社交大數據征信的專利——當一個用戶申請貸款的時候，貸款方會審查該用戶社交網絡好友的信用等級。只有這些好友的平均信用等級達到了最低的信用分要求，貸款方才會繼續處理貸款申請。否則的話，該申請即被拒絕。Facebook的做法因其片面性被《大西洋月刊》評論稱“涉嫌貸款歧視”。這在此前芝麻信用的人脈應用中也是一樣的道理，但芝麻信用征集了消費行為數據作為補充，或者說是后者為主導。

所以，微信支付、支付寶如火如荼地擴展線下場景、拓展出海市場，正是根據自身基因優勢，發起不同的攻擊方向，一邊是微信支付依靠社交屬性從消費生活進行自下而上升維攻擊——依靠“公眾號＋微信支付”模式，并加入了小程序、社交廣告、會員等營銷能力來拓展品牌商家，增強與微信用戶，也就是其互聯網金融潛在用戶群體的關系黏著；另一邊是支付寶通過自上而下地從具有征信強相關數據的公共設施場景和企業合作開始降維，逐漸服務于其信用城市、普惠金融——這是從場景入手拓展用戶群以及數據關系網。

微信支付運營總監黃麗上周接受采訪時表示，不管是將支持消費信貸，還是其他金融業務，這些都是正在探索的方向。可見，“微信+營銷”只是一個過渡。騰訊互聯網金融一直缺乏的是，強金融屬性相關的數據，通過自下而上的路徑曲線救國合情合理。

補充數據因果關系

上述這位中科院教授解釋稱，人群特征有一個關鍵概念——關聯，關聯是指很多事情偶然地同時出現，但開發者可能將它們也作為“有錢人”的特征挖掘出來，從而很可能導致風險發生。關聯性并不等于因果關系，有因果關系的大數據才能真正起到作用。“正如一些真正賺錢的基金經理，在對金融市場的認知基礎上，他們構建出一套可能只有一兩個特征的邏輯，并能基于這些簡單的邏輯悶聲發大財。”

前一段時間，微信理財通以電話銷售的方式來向潛在的用戶推銷理財產品“余額+”。據介紹，“余額+”提供的理財產品年化收益率高達3.85%，遠高于同期銀行定期存款利率。微信的行為，用金融業的專業術語就叫做“高息攬儲”。而且，根據介紹，這種“享受貨幣基金收益”的產品還是隨時免費可取的，相當于是活期存款。這就意味著，理財通以銀行銷售的方式套路來搶奪理財客戶。而很明顯，基金定投、理財交易等金融業務的擴張，有助于騰訊快速地積累更多強相關，并能夠產生因果聯系的數據。

同理，微粒貸從上線初就嵌入到微信端吸取流量，數據+場景相互輔助，與騰訊征信效果的積累自然也能形成合作共贏。

此前有報道稱，騰訊征信之所以如此低調和馬化騰有關，據說騰訊征信的負責人曾去向馬化騰匯報產品情況，卻被馬化騰叫停：“這樣的產品，不就是買賣個人數據嗎？”隨后馬化騰以“保護用戶隱私”為由，要求產品停止開發。

不過，在去年的騰訊“云+未來”峰會上，馬化騰在演講中提出，“騰訊會把每一個用戶的信用長期記錄下來”，為的是保障合作伙伴的權益。

可見，征信體系之重要，數據于征信而言之重要。

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